Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок действий при ДТП по КАСКО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
У меня есть не оформленные повреждения, а ДТП случилось давно – что мне делать?
Смотря как давно и какой характер этих повреждений. И здесь уже нужно будет «включать мозг» для того, чтобы оформить такое ДТП в целях обращения по Каско.
То есть вы можете оформить ДТП и позднее, этого никто не запрещает. Однако, главное здесь – чтобы не было состава для привлечения вас за скрытие с места ДТП. Отметим главную тонкость – срок привлечения составляет 3 месяца. Если вы сообщите, что авария произошла больше 3 месяцев назад, то вас при отсутствии доказательств обратного, привлечь к ответственности и лишить прав уже не сможет.
Но многие автолюбители просто встают на дороге и вызывают экипаж полиции для оформления, сообщив, якобы ДТП произошло только что, а второй участник скрылся. Это незаконно, и здесь есть риски – если страховщик впоследствии докажет, что указанные вами повреждения произошли гораздо раньше, чем вы заявили о дате происшествия (сделать это легко, например, по степени коррозии), то в выплате откажут.
Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ
Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2024 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:
- Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
- Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
- Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2024 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
- Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2024 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
- Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
- Получить отремонтированный автомобиль обратно.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2024 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2024 году, может быть расширен.
Когда можно урегулировать убытки удаленно
Можно обратиться в страховую компанию удаленно и без бумажной волокиты. Удаленное урегулирование убытков по КАСКО невозможно. Обращение в компанию с нужными документами выполняется страхователем в обязательном порядке, если он планирует получить выплату. По ОСАГО допускается удаленное взаимодействие при соблюдении следующих условий:
- Сумма не превышает 50,000 руб. (до 02.06.2018г) или 100,000 руб. (после 02.06.2018г);
- Авария фиксировалась по Европротоколу, и общий размер ущерба не превышает 100,000 руб.;
- Каждый участник аварии застрахован по ОСАГО;
- В ДТП нет пострадавших;
- Четко определен виновник, который не отрицает свою вину;
- Отсутствуют споры между участниками ДТП.
Куда обращаться, если у тебя есть КАСКО и ОСАГО
С какими организациями придется контактировать для того, чтобы грамотно оформить все процессы получить компенсационные выплаты от страховщика?
В зависимости от стадии процедуры, оформление ДТП как страхового случая требует от участника взаимодействия с несколькими инстанциями:
- Госавтоинспекция – непосредственно после происшествия.
- Страховщик – для предоставления необходимого пакета документации, оповещения о страховом случае и подачи заявления, приложенного к пакету документов.
- Специалист, проводящий оценку – для выяснения суммы, требуемой для восстановления ТС или выплаты в денежном эквиваленте.
Самым важным звеном в принятии решения о сумме компенсационной выплаты является страховая организация. Но стоит учитывать тот факт, что страховщик принимает решение, опираясь на сведения, которые будут предоставлены работником ГИБДД и специалистом-оценщиком.
Если держатель полиса в результате происшествия стал его виновником, то пробовать получить компенсацию посредством полиса ОСАГО бесполезно, так как в этой ситуации работает только полис КАСКО. Трудности с выбором организации, к которой планирует обращаться держатель полиса, могут возникнуть в той ситуации, когда он не является виновной стороной в аварии и имеет возможность получения компенсационных выплат как по КАСКО, так и по ОСАГО.
Суть в том, что законодательство регламентирует процессы обращения к страховым организациям касательно выплат компенсаций, и, если держатель полисов решит одновременно подать документы к обоим страховщикам, такая процедура будет классифицироваться как мошенническая.
Владельцу ТС стоит делать выбор между страховыми компаниями, опираясь на следующие факторы:
- Обращение по полису КАСКО даст возможность отремонтировать автомобиль, независимо от того, какая сумма потребуется для полного восстановления. Однако стоит иметь в виду то, что впоследствии оформление полиса обойдется ощутимо дороже, так как в истории держателя полиса будет содержаться заметка об обращении по страховому случаю.
- Восстановление ТС посредством полиса ОСАГО ограничивает сумму возможного ремонта до 400 000 рублей, но повышение цены на последующую покупку полиса не будет таким ощутимым.
- Если ТС само по себе дорогое, то полис ОСАГО, вероятнее всего, не сможет покрыть необходимых расходов, требуемых для полного восстановления автомобиля. Следовательно, в этой ситуации логичнее обращаться к страховщику, который предоставил вам полис КАСКО.
Можно сделать вывод, что применение полиса КАСКО, если в наличии есть еще и полис ОСАГО, невыгодно. Помимо этого, если держатель полиса не оказывается виновной стороной, а сумма нанесенного урона относительно мала, можно поступить следующим образом:
- Оформление происшествия согласно Европротоколу.
- Обращения к страховщику, предоставившему полис ОСАГО.
Каковы общие правила поведения при ДТП
В качестве памятки краткий алгоритм действий сразу после столкновения вам в помощь:
- Выполняем в первую очередь правила, которые являются обязательными и предписаны ПДД — немедленно остановиться, включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки.
- Принимаем экстренные меры (если требуется).
- Оцениваем обстановку, определяемся с дальнейшими действиями — есть пострадавшие или нет, сколько участников в ДТП, возможно ли самостоятельное оформление ДТП без вызова ГИБДД.
- Вызываем ГИБДД и службы спасения (если требуется).
- Оказываем первую помощь (при необходимости).
- Освобождаем проезжую часть, предварительно зарисовав схему и зафиксировав с помощью фотосъемки.
- Ищем свидетелей — особенно это важно в спорных авариях, а также когда кто-то из участников не присутствует при оформлении ДТП.
- Оформляем ДТП — это возможно, как с участием полиции, так и без (при Европротоколе/составлении расписки о возмещении ущерба).
Далее расскажу об этом более подробно.
В: Зачем вызывают в ГАИ после ДТП?
О: В обязанности участников ДТП входит, в том числе необходимость явки в ГИБДД на разбор, если каких-либо документов или схемы ДТП не хватает для определения виновника аварии. Там могут с вас запросить объяснения, а после рассмотрят дело в административном порядке и вынесут постановление об административном правонарушении.
В: Как отменить вызов ГИБДД?
О: Если вы после вызова сотрудников ГИБДД договорились, можно отменить вызов, позвонив по тому же номеру телефона. У вас обязательно спросят причину отмены — необходимо на это сообщить, что вы решили вопрос с виновником полюбовно и имеете расписку либо оформили Европротокол. Не помешает и запись с видеорегистратора. Обязательно сохраняйте ее на случай спорной ситуации в будущем.
В: Участник ДТП это кто?
О: Участником ДТП является не только водитель ТС, при участии которого причинен ущерб, но и иные лица, которым в результате аварии причинен вред/ущерб.
В: В каком случае при аварии транспортного средства люди должны оставаться на месте и ожидать помощи?
О: Если пострадавшие в аварии оказались зажаты в авто, самостоятельно извлекать их не стоит. Постарайтесь оказать первую помощь прямо в таком положении раненого. При наличии пострадавших освобождать проезд требуется только в случае, если движение транспортного потока полностью заблокировано.
Ремонт в СТО по направлению страховой
При выборе натуральной формы возмещения ущерба по КАСКО страхователю вручают направление в СТО. Это своего рода гарантийное письмо, в котором страховщик обязуется произвести оплату ремонтных работ для восстановления автомобиля застрахованного лица.
Страховая компания не может повлиять на сроки выполнения ремонта. Они зависят от степени повреждения автомобиля, а также ряда от субъективных факторов: отсутствие запчастей, загруженность техцентра т.д. Если обнаружены дополнительные повреждения, сотрудники СТО не имеют права приступать к их устранению, не согласовав свои действия со страховой компанией. Сам автовладелец с деньгами дела не имеет. Счет за проделанные работы техцентр выставляет страховой компании в соответствии с условиями договора.
Подведем итог, что нужно делать:
1. В момент аварии на дороге Вы не нервничаете и не браните себя и всех окружающих, ведь Вы на уверенны, что Вам возместят деньги за ущерб от этого “недоразумения”.
2. Если получилось серьезным, а Вы на дорогой машине, то Вы получите полное возмещение на ремонт Вашего авто. То есть если Вы за рулем BMW X6 и так вышло, что “снесло полморды”, то Вам страховая выплатит столько денег, сколько нужно на ВЕСЬ ремонт, а не максимум 400 000 руб., которые Вам выплатили бы по ОСАГО. В случае того, если у Вас есть КАСКО.
3. Если Вы попали в ДТП и Вы ВИНОВАТЫ – Вам страховая выплатит так же все необходимые деньги на ремонт Вашего авто. Если у Вас есть полис КАСКО.
4. Если Вы попали в ДТП и НЕ виноваты, и ущерб не такой и большой, Вам выплатят деньги на ремонт БЕЗ УЧЁТА ИЗНОСА. Если у Вас есть КАСКО.
5. Если Вы попали в ДТП и не виноваты, а у виновника нет ОСАГО, Вам НЕ нужно будет с ним судиться, обращаться к автоюристу, чтобы “выбить” денег на ремонт своего авто. Ремонт Вашего оплатит страховая, в полном объёме и без износа. Если у Вас есть КАСКО.
6. Вы станете спокойно спать по ночам, даже если не поставили машину на стоянку (в гараж). Если ДАЖЕ Вашу машину угонят – страховая выплатит Вам 100% стоимость. Если у Вас есть КАСКО.
7. Если какой-то “шутник” поцарапал Вам дверь или стекло (или и то и другое), что страховая Вам выплатит деньги на покупку нового стекла и покраску двери, веди КАСКО защищает от таких случаев, как “шаловливые” соседи, упавшие деревья, град, пожары, наводнения.
Итак, от каких случаев защищает полис КАСКО?
Страховым случаем по КАСКО считается утрата (гибель) или повреждение застрахованного транспортного средства, дополнительного оборудования в результате следующих событий (страховых рисков):
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
- стихийных бедствий (например, град, сильный ветер (в том числе шквал, смерч, ураган), землетрясение, наводнение, удар молнии);
- чрезвычайных ситуаций техногенного характера: например, прорывы (аварии) водопроводных, отопительных и канализационных систем и сетей, очистных сооружений;
- неправомерных действий третьих лиц (за исключением угона, хищения транспортного средства)
- угона, хищения транспортного средства;
- пожара или взрыва, не вызванных неправомерными действиями третьих лиц.
Когда производится возмещение ущерба
Многие водители, оформившие КАСКО, с уверенностью утверждают, что страховая компания просто обязана возместить ущерб, что бы ни произошло с автомобилем. Но, к сожалению, они заблуждаются, вводят в сомнение, дают ложные надежды.
Не все так просто. По КАСКО машина застрахована далеко не от всех рисков. Все просто невозможно предугадать и вписать в договор.
Бывает, что для продажи страховки, страховой агент убеждает в обширном списке страховых случаев, и, даже, приводит примеры «из жизни». Эти фразы – чистой воды маркетинг и огромный плюсик к премии агента.
От чего же защищает такой дорогой полис? Приводим список наиболее распространенных рисков по КАСКО:
- ДТП с одним или несколькими участниками;
- самовозгорание;
- порча автомобиля действиями третьих лиц, а также угон;
- падения инородных тел, плохие климатические условия (смерч, ураган, град, молния).
Страховщик выплатит компенсацию только в случае соблюдения всех перечисленных правил, которые указаны в заключенном договоре. Если вдруг была допущена ошибка, и нарушены правила договора, по причине того, что клиент что-то не понял, запутался или просто был невнимательным, о возмещении убытков можно забыть.
Какие документы выдают в ГИБДД?
Бывает, что у инспекторов много вызовов и мало времени. Тогда получать документы о происшествии придётся в отделении ГИБДД. Обычно на следующий день или через несколько суток. На практике это называется группой разбора – на неё приглашаются все участники ДТП, а инспектор устанавливает обстоятельства и виновность водителей.
Уже в день разбора (или чуть позднее) вы получите документы по факту ДТП. Таковыми в нашем случае будут те же постановление о правонарушении, определение об отказе или о прекращении дела.
Если дело рассматривалось судом, то документы для страховой придётся получать уже в канцелярии суда:
4.18. В случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.
Вышеназванных документов также вполне достаточно для получения страхового возмещения или ремонта по ОСАГО.
Куда нужно обращаться потерпевшим: в свою страховую или виновников?
Выше мы уже приводили термин «ПВУ». Это возможность упрощённого возмещения ущерба от ДТП – когда ваша же страховая выплачивает вам компенсацию, а затем ей её же возмещает страховщик виновника (ведь страховой случай произошёл по полису виновного водителя).
И здесь установлены жёсткие критерии, когда нужно обращаться в свою страховую, а когда – виновника. Причём, если критерии для обращения в свою соблюдены, то это не значит, что вам предоставлен выбор – в таком случае вы обязаны ехать исключительно к своему страховщику, а компания виновника вам обязана отказать.
В полисе добровольного страхования могут быть прописаны несколько видов страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты без ДТП. Полис КАСКО должен покрывать расходы на восстановление машины в следующих ситуациях.
Угон
В перечне страховых случаев по КАСКО угон довольно популярен. И автовладельцы, лишившиеся транспортного средства, стоящего под окном, часто начинают проклинать страховую – ведь им отказывают в возмещении по полису. Почему это происходит?
Нужно различать понятия «угон» и «кража», которые в российском законодательстве не тождественны.
- Кража – это фактически отъем вашего имущества тайным путем без применения насилия в ваш адрес.
- Угон – это именно завладение чужим имуществом без наличия на эти действия права, но без цели хищения.
Некоторые юристы объясняют разницу между терминами так: кража — это взятие машины для перепродажи или разбора на запчасти. Угон – это взятие машины на время, чтобы «покататься» или «подшутить».
Внимательно читайте договор КАСКО перед его подписание, смотрите, что именно подразумевает страховая под определенными терминами и не стесняйтесь требовать у менеджеров разъяснения по неясным пунктам в полисе.
Мелкие повреждения по случайности
Скорее всего, в списки страховых случаев по КАСКО попадают различные повреждения, которые машины могут получить по случайности. Например:
- Царапины и сколы на корпусе автомобиля от попавших предметов с проезжей части.
- Проколы шин от острых предметов на дороге и повреждения стекол от отлетевших в машину камней.
- Повреждения от случайного наезда на острый предмет дном автомобиля, царапины и вмятины от наезда на бортики, тротуары, столбы и прочие стационарные объекты на дороге.
Крупные повреждения автомобиля
Практика показывает, что на деле страховых случаев по КАСКО без ДТП можно найти огромное количество. Речь идет практически о любых повреждениях автомобиля, которые появляются без факта аварии:
- Повреждения, которые машина получила из-за действий дорожных служб – например, скол на корпусе от отскочившего элемента недоделанной дороги.
- Повреждения от хулиганов – от банальной царапины до разбитых частей машины.
- Кража частей автомобиля – например, шин, колес, спойлеров, ободов и других косметических элементов машины.
- Повреждения, полученные от обрушения построек, схода снежных масс и льда с крыш.
- Царапины и сколы, которые автомобиль получил из-за «развлечений» животных.
Какие случаи считаются страховыми?
В отличие от полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) КАСКО предполагает возможность компенсации ущерба вне зависимости от вины водителя. К числу наиболее распространенных страховых случаев относятся:
- дорожно-транспортное происшествие;
- хищение (угон) транспортного средства (ТС);
- пожар, взрыв или возгорание;
- последствия стихийного бедствия;
- повреждение ТС третьими лицами;
- повреждение автомобиля сторонними предметами, отсоединившимися от другого автомобиля во время движения. Например, речь может идти о небольших камнях, отлетевших от колес проезжающей мимо машины.