Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая занизила выплату по ОСАГО по европротоколу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
Что делать после оформления европротокола
Копию извещения о ДТП необходимо передать в страховую компанию, сделать это нужно в течение пяти рабочих дней. При этом требуйте, чтобы вам дали копию с указанием, в какой день приняли, а также печатью.
Вместе с извещением предоставьте следующие документы:
- Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.
- Паспорт и водительское удостоверение.
- Документы, подтверждающие право собственности на транспортное средство.
- Банковские реквизиты на случай, если страховая компания возместит ущерб не в натуральном виде (отремонтировав транспортное средство), а деньгами и вы хотите получить их не наличными, а переводом на счет.
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2024 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Как определить, было ли занижение
Чтобы определить, занизила страховая компания выплату или нет, проведите самостоятельную независимую экспертизу повреждений. Она потребуется для представления в суд в качестве доказательства уменьшения суммы возмещения.
Если независимая экспертиза установит расхождение с расчетами Страховой компании в размере менее 10%, то такое занижение судом рассматриваться не будет. Это считается допустимой экспертной погрешностью.
Чтобы независимая экспертиза имела юридическую силу, необходимо одновременное соблюдение двух условий:
- экспертная фирма имеет сертификат и госрегистрацию в ЕГРЮЛ;
- техник-эксперт, проводящий осмотр, имеет аккредитацию в Федеральном реестре.
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату
Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.
Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.
Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.
При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.
Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.
Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.
Обращение в суд — есть ли смысл
Без сомнения, есть!
Судебный иск дает шанс получить со страховщика значительно большие деньги, чем просто справедливое возмещение.
Как показывает практика многие судебные решения по данной категории споров выносятся в пользу потерпевших. При этом помимо недоплаченного возмещения они дополнительно получают:
- Неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от недоплаты.
- Штраф в размере 50% от такой суммы.
- Понесенные ими затраты — например, на проведение экспертизы, на оплату юридических услуг, возмещение почтовых расходов и др.
При частичном удовлетворении иска, такие затраты взыскиваются судом с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Также в иске можно заявить требования не только к страховщику, но и к виновному лицу, если выплаты по ОСАГО недостаточно.
Допустим, по проведенной вами независимой экспертизе сумма ущерба ТС составила 50 тыс. руб. К ней вы можете добавить:
- 50 тыс. судебного штрафа за факт недоплаты.
- 60 тыс. пени за 2 месяца неуплаты (берем по минимуму) — 1% от 100 тыс. за каждый день.
- 5 тыс. компенсации морального ущерба (берем по минимуму).
Итого: 215 тыс.! А ведь мы не посчитали еще утерю товарной стоимости, которую можно включить в иск, если параметры авто это позволяют.
Разумеется, что сумма всех судебных и внесудебных издержек, относящихся к вашему иску, также будет учтена и оплачена.
Как видите на подобных судах можно не просто взять свое, но и подзаработать.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Уменьшение размера страхового покрытия может быть и по законным основаниям:
- Страховому возмещению не подлежат затраты потерпевшего на проведение лакокрасочных работ, если деталь была подвержена сквозной коррозии или площадь, требующая покрытия краской, составляла более 25 % до аварии.
- При наличии сильно изношенных деталей. Если проверка установит, что части машины являются изношенными, то страховая возместит половину от их стоимости.
- Страховщики рассчитывают сумму страхового покрытия, не учитывая утерю товарной стоимости. По закону, страховая обязана выплатить УТС. Но многим водителям приходится направляться в суд для получения денег.
Перед обращением в суд необходимо написать претензию в СК
Досудебная претензия – это последняя попытка пострадавшей стороны урегулировать спорный вопрос со СК без обращения в суд. Она составляется только при явных разногласиях в сумме компенсации или несвоевременных выплатах. Досудебная претензия необходима для следующего:
- Решение вопроса без судебного разбирательства, если причиной конфликта стал человеческий фактор – ошибки экспертизы, некорректный расчет. Претензия поможет инициировать повторную проверку и признание СК несоответствия начисленной суммы фактической.
- Развитие конфликтной ситуации будет задокументировано, что даст преимущества истцу при дальнейшей судебной тяжбе. Нужно сохранить копию претензии и все ответы СК.
- Частичное удовлетворение требований пострадавшей стороны.
В интересах СК не доводить дело до судебного разбирательства.
Когда разницу можно отсудить, а когда не стоит даже пытаться?
Страховщики уверяют, что, если денег не хватило не только по Европротоколу, но и при получении выплаты любой страховой компании, можно и нужно отправляться в суд.
«Обращение в юридическую инстанцию за получением/присуждением доплаты к сумме, в которую оценен принесенный ущерб, сегодня стало частым явлением. Здесь потерпевший сам решает, стоит ли не просто обращаться в суд, но и нести на себе все судебные издержки и терять на это время» — со слов сотрудника отдела страхования «Совкомбанка».
Орест Мацала говорит, что у современных «служителей закона» на обращение по Европротоколу существует две абсолютно противоположные позиции. Одни говорят, что при достижении соглашения между спорящими сторонами посредством оформления Европротокола, размер ущерба определен окончательно. А значит повторное рассмотрение данного дела, как и присуждение каких-либо доплат сверх оговоренной в Европротоколе суммы недопустимо. Так как является прямым нарушением составленной ранее договоренности, которую нельзя изменять в одностороннем порядке.
Другие говорят, что потерпевший имеет полное право на возмещение понесенного ущерба в полном объеме и виновный, подписывая Европротокол должен был осознавать, что максимального размера выплат по данному протоколу недостаточно, а значит он заведомо готов внести доплату, если таковая потребуется в будущем.
Другими словами, по мнению Ореста Мацалы, юристы делают все, чтобы соблюсти интересы заказчика их услуг. «Юрист встает на сторону того, кто обратился за его помощью. То есть он будет помогать либо виновному, либо пострадавшему, в зависимости от того, кто к нему пришел с исковым заявлением.
Верховный суд, после учащения обращений подобного рода, будет рекомендовать виновному погасить требуемую на ремонт доплату в досудебном порядке.
Однако если у виновного нет официальных источников дохода, то судебные исполнители не смогут взыскать с него денег и решение о взыскании ни с чем вернется к пострадавшему или заявителю. Взыскатель имеет повторить подобного рода обращение каждые три месяца после совершения ДТП, но не позднее 3 лет с момента его происшествия. Однако чаще всего этого не делается, потому как об этом знают далеко не многие. Самым сложным становится случай, когда взыскание накладывается на жителя другого государства, то есть в РФ у него ни денег, ни постоянного дохода, ни гражданства.
А должники, в свою очередь, часто специально банкротятся, чтобы не выплачивать за нанесенный ущерб.
Письменная претензия о пересмотре суммы выплат
Если вы внимательно изучили материалы дела и уверены, что страховщик нарушил ваши права, то попытайтесь их восстановить в претензионном порядке. Для этого составляется досудебная претензия, которая для страховщика является предупреждением о том, что вы не согласны с заключением по выплате и готовы отстаивать свои интересы через судебные инстанции. Если у страховщика нет возможности опереться на законодательные аспекты в принятых решениях по сумме возмещения, то он доплатит недостающую разницу и не станет участвовать в судебных разбирательствах, что, к тому же, негативно скажется на его репутации.
Претензия оформляется на имя руководителя страховой компании. В ее описательную часть следует включить сведения:
- причина обращения — занижение страховой выплаты, которой недостаточно для покрытия понесенных убытков;
- сумма доплаты, которая вас устроит;
- сроки, по истечении которых будет подан иск в суд, если на счет не поступят средства;
- дата составления, сведения о заявителе и его контактные данные.
Для обоснования своих требований приложите к претензии необходимые документы, подтверждающие вашу правоту:
- ксерокопию паспорта;
- водительское удостоверение;
- копия действующего страхового полиса
- справка о ДТП и протокол об административном правонарушении (их можно взять в ГАИ или отделении ГИБДД);
- заключение по независимой экспертизе;
- квитанции об оплате услуг оценщика;
- счета и чеки, полученные в автомастерской.
Что делать, если страховая компания выплатила мало?
Когда сумма выплаты не устроила владельца авто, можно следовать двумя путями решения проблемы:
- Самостоятельно обратиться в судебные органы за возмещением вреда.
- Обратиться к специалистам, осуществляющих выкуп подобных дел.
Последовательность действий после столкновения:
- Необходимо сразу вызвать сотрудника ГИБДД для составления протокола (Европротокола).
- Обратиться в страховую организацию с заявление о выплате, приложив пакет необходимой документации.
- Страховщик осуществляет оценку нанесенных повреждений.
- По её результатам производится выплата (или не производится).
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Какие ещё обязанности есть у участников ДТП составивших европротокол?
На основании пункта 3 статьи 11.1 Федерального закона об ОСАГО, в случае если ДТП оформлено без участия сотрудников полиции, было составлено извещение о ДТП, в такой ситуации участники дорожно-транспортного происшествия, должны по требованию страховщика, предоставить транспортные средства, участвовавшие в ДТП, для проведения осмотра страховой компанией и проведения независимой технической экспертизы. Транспортные средства предоставляются в течение 5 рабочих дней с момента получения требования от страховой (пункт 3 статьи 11.1 закона об ОСАГО).
Что делать виновнику после оформления Европротокола?
Плюсы и минусы оформления ДТП по Европротоколу
В каких случаях Европротокол будет недействительным?
Здесь хочу обратить Ваше внимание, что страховая должна направить вам письменное требование о предоставлении на осмотр авто. Такое требование направляется по месту регистрации получателя письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Если Вы получили такое письмо, в нём есть официальные требования о предоставлении автомобиля на осмотр с печатями страховой компании, и подписью уполномоченного лица, то в данном случае вам нужно обязательно позаботиться о предоставлении вашего транспортного средства в течение указанного в уведомлении срока страховщику. В противном случае страховая просто-напросто выкатит вам регресс.
Также хочу обратить Ваше внимание, что если страховая позвонила вам по телефону и сказала предоставить автомобиль на осмотр, это не является надлежащим уведомлением стороны. Ну и что вам позвонили, вы не можете точно знать кто на другом конце провода, сотрудник страховой, или просто какой-то мошенник. К тому же звонок по телефону к делу не пришьешь и как бы потом страховая не пыталась доказать что она вас уведомляла, ничего в данной ситуации страховая поделать не может и тем более предъявить вам какие-либо требования по данному основанию. Письменного уведомления нет (значит и требования от страховой так же нет), значит, ничего вы не нарушали, тем более, если передавали вашу копия бланка извещения в страховую компанию вовремя.
Нужно ли сразу заказывать независимую экспертизу?
Вам это не нужно, но вы можете.
После того, как вы подадите заявление и документы, у страховщика есть 20 дней на проведение процедуры. Или вы заплатите наличными. В течение этого же времени страховая компания должна определить сумму ущерба.
Для этого проводится экспертный осмотр и/или независимая оценка. Вы имеете право ознакомиться с ним — и после октября 2022 года страховщик обязан предоставить заявителю смету, если только вы не отказались от нее в своем заявлении.
Почему вы можете отказаться от независимой экспертизы? Дело в том, что с 1 июня 2019 года в процессе разрешения споров со страховыми компаниями появился новый орган финансовых посредников (также известных как примирители). Этот этап нельзя обойти. В противном случае суды откажут в удовлетворении иска.
Однако это не то, что нас интересует … Посредник решает разногласия между потерпевшей стороной и страховой компанией, применяя свой собственный опыт. Она бесплатна и, как правило, является объективной.
А теперь, самое главное! На основании своей независимой экспертизы посредник принимает решение об удовлетворении или отклонении вашего заявления. Если решение принято в вашу пользу, комиссар выдает сертификат, обязывающий страховую компанию выплатить вам недополученную сумму. Таким образом, вы сможете уладить свои разногласия за короткое время, не платя лишних денег.
Однако если вы закажете независимую профессиональную оценку и приложите результаты к своему заявлению, то потерь не будет. На практике посредник обычно проводит проверку на основе фотографий и документов из Великобритании. Они могут не смотреть на ваш отчет.
Кроме того, стоимость независимой экспертизы не подлежит возмещению, так как это возможно только в судебном порядке.
Если согласование сумм затягивается?
На практике страховщики предлагают талоны в сервисные центры, но не принимают их при доставке автомобиля в сервисный центр.
Это тот случай, когда теория расходится с практикой. Другими словами, несмотря на то, что по закону на ремонтные работы отводится всего 30 дней, ремонтные работы так и не начались. Напротив, инженер сообщает вам, что автомобиль необходимо разобрать и провести дефектовку, отправляет в страховую компанию постановление об авторизации, и неясно, когда автомобиль будет отремонтирован.
Что делать; Ваша задача — зафиксировать факт отправки автомобиля на ремонт, чтобы начать отсчет 30-дневного срока. Для этого необходимо сделать видеозапись прибытия автомобиля на СТО и попытки сдать автомобиль в ремонт. Если сотрудник автосервиса отказывается принять ваш автомобиль, игнорирует направление на безопасность и не хочет выдавать предписание — факт устного отказа следует зафиксировать на камеру.
Файл служит доказательством попытки сдать вагон в ремонт, но станция его не приняла.
По истечении 30 дней с даты производства фильма можно подать заявление в страховую компанию о разногласиях, потребовав выплаты рыночной стоимости и ежедневного штрафа за просрочку. Если они отказываются или не отвечают, вы можете обратиться в страховую компанию в соответствии с процедурой, а затем обратиться в суд.
Также не подписывайте никаких договоров с сервисами. Это связано с тем, что легко получить невыгодные контракты. Например, согласиться на увеличение сроков ремонта, согласиться на установку бывших в употреблении или несертифицированных запчастей или согласиться на договор переуступки прав, который добровольно передает права.
Безопасность и дальнейшие выплаты от виновников ДТП.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ.
И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.