Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов раз и навсегда законно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
С кем можно вообще не общаться?
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Что такое коллекторская контора?
По мнению большинства россиян, представители новоиспеченной у нас в стране профессии коллектора – самые неприятные люди, с которыми им пришлось сталкиваться.
Их действия, как правило, выходят за рамки законодательства и могут оказать быстрое и необходимое для них влияние только на юридически неграмотных людей. А, поскольку таковых у нас в стране достаточно много, этим и пользуются коллекторы: звонят среди ночи и на работу, позволяют себе грубость и откровенное запугивание. А плательщику после такого – не только думай, как бороться с телефонными звонками коллекторов, но и как восстановить нарушенную столь неприятным общением нервную систему.
Чего не следует делать при общении с коллекторами?
Отметим один характерный момент беседы коллекторов с должником: со стороны представителей агентства она всегда навязчива, но не всегда вежлива. Задача коллекторов – запугать должника, добиться от него скорейшего погашения долга в полном объеме.
Поэтому первое, чего не следует делать должнику во время разговора с коллектором, пугаться и впадать в панику: если долг ваш, то так или иначе его придется платить, и вы об этом знали еще на стадии оформления кредита, а если долг чужой или, так называемый, фантомный (с истекшим сроком исковой давности), то вы его платить не обязаны, и бояться коллекторов у вас нет причины, поскольку в этом случае они неправы.
Приводим список ошибочных действий должника, которых необходимо избегать, если он всерьез задумывается над тем, как избавиться от коллекторов навсегда:
- услышав в трубке коллектора, прерывать разговор или игнорировать все его звонки;
- притворяться не собой, то есть представляться родственником или другом должника;
- утверждать, что вы переехали в другой регион;
- грубить и ругаться.
Как вычислить неправомерные действия коллекторов?
До 2016 года коллекторы работали «в черную» и часто применяли незаконные методы работы. В начале 2016 года МВД официально отчиталось, что к ним поступают десятки тысяч заявлений от простых людей, которые жалуются на произвол коллекторов.
Вскоре наступил апогей — в Ульяновске коллекторы переступили все рамки, забросив через окно должнику коктейль Молотова (стеклянную бутылку с горючей смесью), от которого пострадал 2-летний ребенок. СМИ и общественность были возмущены этим поступком до предела, и реакция властей не заставила себя ждать. Законодатели в срочном порядке взялись за доработку соответствующих нормативно-правовых актов.
Так, в 2016 году был принят № 230-ФЗ, которым регламентируется деятельность коллекторских агентств. Что устанавливает закон, и как коллекторы его полулегально нарушают?
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Как стоит общаться с коллекторами?
Юристы нашей компании советуют общаться с представителями агентств следующим образом:
- Говорите честно. Если не имеете возможность погасить долг, объясните свою ситуацию. Не стоит обещать, что погасите долг только для того, чтобы на время про Вас забыли. Поверьте, коллекторы про Вас не забудут.
- Не забудьте включить диктофон. Если коллектор будет угрожать, запугивать, манипулировать Вами, у Вас будет доказательство неправомерных действий.
- Уточните, что за агентство Вам звонит. Попросите представиться. Затем проверьте информацию в коллекторском реестре.
- Если встреча очная, пригласите свидетелей.
- Не жалуйтесь на свою жизнь. Поверьте, коллекторы Вас не поддержат. Их единственная цель — добиться возврата долга.
Основные методы воздействия коллекторов
Если вы слышите угрозы по телефону коллекторами, то сразу должны понимать, что такие их действия незаконны. Существуют четкие правила работы коллекторских организаций, если агентство их не придерживается, вы можете обратиться в вышестоящие инстанции с жалобами на коллекторов и даже подать в суд и потребовать компенсацию морального ущерба.
Основной метод воздействия таких специалистов – телефонные звонки и отправка SMS-сообщений. Общаться напрямую они могут только с непосредственным должником. Сотрудник специализированной компании собирает максимум информации о заемщике. Для этого он использует сведения, которые есть в открытом доступе. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют отказаться от активного ведения социальных сетей в период, пока вы полностью не погасите обязательства, или пока долг не будет списан через суд. Если коллектор видит, что вы отдыхаете за границей, делаете ремонт в доме, он будет взывать к совести, давить на чувство стыда. Такие приемы психологического воздействия не считаются запрещенными.
Задача коллектора — убедить заемщика выплатить долг. И пока долг существует, коллектор будет использовать любые доступные способы воздействия: звонок, личная встреча, письма.
Банкротство фактически избавляет от долга. После признания банкротства коллектору нечего взыскать и у него больше нет законного права напоминать о себе.
Назойливого коллектора можно наказать. Например, в марте 2022 года в Вологде коллекторское агентство было оштрафовано на 200 000 рублей. Причиной стали 69 звонков на место работы должницы, совершенные за один день.
А в мае 2022 года в Новосибирске на 500 000 рублей оштрафована коллекторская компания ООО «М.Б.А. Финансы». Взыскатели не только досаждали матери должника, но и намеренно запугивали ее. В разговоре они упоминали законы, якобы позволяющие изъять имущество.
Как составить комплексное обращение
В этом случае можно «попасть в двух зайцев» одновременно – достаточно оформить комплексное заявление. Его рассылают одновременно в каждую инстанцию.
Но предпринимать подобные меры можно лишь если есть уверенность в грамотном изложении собственных мыслей и надлежащем составлении документов, учитывающих требования, выдвигаемые каждым адресатом.
Заявления могут направляться в адрес таких организаций:
- Центробанка Российской Федерации,
- Генпрокуратуры Российской Федерации,
- Региональных отделений Прокуратуры,
- Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора),
- Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзора),
- Региональных управлений федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций,
- Финансового учреждения, где изначально оформлялись кредитные обязательства.
Внимание! При оформлении обращения, помимо прочего нужно уведомить инстанцию о противоправной передаче финансовым учреждением ваших личных данных посторонним лицам – представителям агентства. Укажите, что подобными действиями прямо нарушается законодательство, в частности ФЗ «О персональных данных». Такие сведения могут очень заинтересовать сотрудников Роспотребнадзора или же Роскомнадзора.
Если же вы правда выступаете должником и задолжали финансовому учреждению солидную сумму, а сведения о вас были переданы на основании уступки права требования, то не нужно отчаиваться.
Просто обозначьте, что с подобным решением вы не согласны, поскольку при выполнении обязательств существенное значение для вас имеет тот факт, кто именно выступает непосредственным кредитором. Можно сделать ссылку на ст. 388 ГК РФ.
Какие законодательные нормы нарушают коллекторы
Такой человек, как коллектор, обычно в целях достижения поставленных перед ним целей имеет хотя бы минимальные знания законодательных норм. Обычно эти специалисты представляют себе, что идут на прямые нарушения, выполняя свои функции, надеясь, что их «клиенты» не будут углубляться в детали и дополнительно оценивать ситуацию с правовой точки зрения.
Если же они сразу начнут разговор с человеком, разбирающимся во всех юридических тонкостях действующих в РФ законов, то скорее всего уверенность их быстро улетучится.
Это выведет их из равновесия. Именно по этой причине, следует хотя бы поверхностно понимать, с чем вы сталкиваетесь, какие нормы закона на вашей стороне и чем ограничиваются действия коллекторов. Знать законы, которые можно использовать для защиты своих же прав – необходимость.
Это важно! Сам факт использования коллектором номера телефона гражданина, не являющегося должником – нарушение закона финансовой организацией, выступающей кредитором. Даже если номер был прямо обозначен в оформленном с банком кредитном договоре, как один из контактов для обеспечения связи, то это все равно не оправдание.
Нарушение затрагивает не только незаконное использование личных данных человека, ограниченных в доступе, но также и связано с раскрытием банковской тайны.
Если вы начали разговор с «собирателем долгов», то напомните ему вскользь о том, что существуют нормы закона, которые его заинтересуют:
- Часть 2 статьи 183 УК РФ,
- Закон «О банках и банковской деятельности» (в особенности статья 26 Закона),
- Пункт 3 статьи 857 Гражданского кодекса РФ.
Доходчиво объясните человеку, что если он будет дальше проявлять интерес к вашей персоне, то молча терпеть подобное безобразие вы не намерены, а сделаете все для того, чтобы виновное лицо понесло ответственность.
Внимание! Сообщите коллектору, что нацелены на полную защиту своих гражданских прав и поэтому подадите в суд на любого, кто попытается нанести вам вред, в том числе путем распространения данных о наличии у вас невыполненных кредитных обязательств. Этого вполне достаточно, чтобы дать начальный отпор.
Практика судов по таким нарушениям уже давно всесторонне сформирована, поэтому после указанных предупреждений можно сразу активизироваться в этом направлении. Если доказательственная база достаточная, будьте уверены, суд с вероятностью 99,9 % будет на вашей стороне.
Помогает бороться закон
Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:
- предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
- звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
- совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
- запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
- каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
личные встречи с должником возможны только с его согласия на это; - запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.
Коллекторы – кто это?
Коллекторское (долговое) агентство – это организация, занимающаяся досудебным взысканием задолженностей в пользу банков. Формой организации чаще является ООО или ЗАО, как и магазины, фирмы-посредники и прочие предприятия.
Соответственно прав у них столько же, это не должностные лица, и специальными правами они не обладают. Специалисты, которые звонят должникам, – это обыкновенные, ежедневно приходящие на работу люди. Как правило, никаких выездных команд, которыми привыкли пугать заёмщиков в СМС, у них нет. Деятельность таких агентств не зарегистрирована в ОКВЭД (общероссийский классификатор видов экономической деятельности), они не являются финансовыми учреждениями и они подчиняются ограничениям, изложенным в федеральном законе от 07.02.92 №2300 «О защите прав потребителей».